Was bedeuten bonitätsunabhängige Kredite?

In der Vergangenheit wurden einige Großbanken, Bausparkassen und Finanztöchter von Autokonzernen teilweise massiv dafür kritisiert, dass die in der Werbung angegebenen Sollzinssätze fast niemand bekommt. Es sei denn, der Kreditnehmer stellt ein "Null-Ausfallrisiko" dar - wie beispielsweise ein Doppelverdiener-Ehepaar im öffentlichen Dienst. Somit häuften sich die Fälle, in denen beispielsweise ein "ab" Zinssatz von 3,90 % beworben wurde, allerdings die Mehrzahl der Kreditanfragen mehr als doppelt so teuer waren. Diesem wollte man dadurch begegnen, dass die Werbung keine Lockvogel-Zinssätze mehr nennen darf. Allerdings ist ein bonitätsunabhängiger Sollzinssatz in der Realität nicht zu verwirklichen, was das Ende der konkreten Zinsangaben für Kredite in den gedruckten Preis- und Leistungsverzeichnissen bedeutet hat. Inzwischen wurde die Werbung umgestellt und es sind im Wesentlichen zwei unterschiedliche Geschäftsmodelle übrig geblieben:

1.) Der Festzinsanbieter

Dieser übernimmt tatsächlich die Forderung nach der Angabe eines einzigen, bonitätsunabhängigen Sollzins-Satzes. Und bietet alle Kredite dann auch zu diesem gleichen Zinssatz an. Allerdings schadet diese einheitliche Preisangabe insbesondere Kunden mit schlechterer Bonität. Denn wenn in der Werbung ein bonitätsunabhängiger Zinsssatz angepriesen wird und die Aussage durchgehalten wird, dann kann der Anbieter gute und schlechte Risiken nicht mehr unterschiedlich bewerten. Ihm bleibt nur noch die Entscheidung "Kredit zum Festpreis vergeben" oder "Kredit nicht zum Festpreis vergeben". Somit bleibt Kunden schlechterer Bonität ein Kredit bei diesem Anbieter verwehrt, denn er kann das höhere Risiko nicht mehr durch einen Risikoaufschlag abzufedern versuchen.

2.) Keine Preisangaben in der Werbung

Kreditanbieter, die den bonitätsunabhängigen Zinssatz nicht einführen möchten, verzichten stattdessen auf die Angabe von Zinssätzen in der Werbung und im Marketing. Verbraucher sehen z.B. auch bei den Krediten der Sparkasse im Internet erst einmal keine Zinsangaben. Die Zinsinformationen kommen meist erst bei einem individuellen Angebot. Damit bleibt der Bank die volle Auswahl unter allen möglichen Zinssätzen und Risikozuschlägen, allerdings ist damit die plakative Zinswerbung und Kundenansprache nicht möglich.

3.) Die Folgen für die Kreditinteressenten

Für jeden, der einen Kredit sucht, heißt es: Augen auf und gründlich recherchieren. Da man bei einem Blick in das Schaufenster der Bankfiliale keine Preisorientierung mehr bekommt, sollte man einen Kreditvergleich im Internet vornehmen. Bei größeren Anschaffungen sollte jeder Kreditnehmer zusätzlich auch den Autohändler, den Möbelhändler oder den Unterhaltungselektronik-Anbieter nach einer Aktionsfinanzierung fragen. Nur dann kann man sicher sein, für den Kredit nicht zu viel bezahlt zu haben.